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四大银行利润构成明显改善
　　新华网 稿件来源：经济参考报

　　赶在今年初全国金融工作会议之前，四大银行都底气十足地把2002年的经营效绩公布出来了。2002年，国有银行不仅资产质量大幅度提高，经营效绩也明显改善。值得业界称道的是，各家银行的收入构成明显改善，吃利差并不是银行唯一的收入来源了，收费服务正在逐渐成为银行新的利润增长点。

　　2002年工商银行实现拨备前利润443．37亿元，比上年增加103．84亿元，增长30．58％。其中，实现账面利润62．14亿元，增长5．63％；提取拨备并消化包袱381．23亿元，比上年多100．06亿元。对于经营效益的大幅提高，工商银行认为首先得益于银行资产质量的持续改善。去年工行境内外五级分类口径不良贷款余额下降377．81亿元，现占比25．52％，比年初下降4．26个百分点。

　　历史包袱最重的农业银行，也取得了实际效益翻两番的良好业绩。去年农行境内外合并实现拨备前利润112．61亿元，同比增效92．21亿元；账面盈利28．91亿元，同比增盈17．38亿元。全行各项财务指标在机制改革和增存、增贷、清收盘活等经营性因素的推动下，经营效益大幅飙升，不但全面超额完成了账面利润计划，实际利润更比上年翻了两番多。

　　往年经营效益最好的中国银行（尚未公布盈利数字），资产质量提高最快。2002年中行国内行不良资产存量快速下降，共计消化不良资产595．52亿元；其中实现现金清收346．52亿元，实物清收66亿元，办理债务重组47亿元，完成呆账核销136亿元，全年共处置各类抵债资产46．59亿元。

　　让业界眼前一亮的是，建行的经营效率指标的名列前茅。去年建行资产收益率和资本回报率分别达到1．16％和27．68％，同比增长0．04和2．87个百分点；成本收入率和费用利润率分别为225％和97％，同比上升11．4和4．3个百分点。

　　凭借着27．68％的资本回报率，最高效银行的桂冠理所当然地落在建设银行头上。去年建行境内外业务共赢利344．3亿元，比上年增加48亿元，增幅16．2％，其中消化历史包袱301亿元，比上年增加56亿元，实现税前利润43．3亿元。收入大幅提高的同时，建行资产质量不断改善。截至去年11月，按五级分类口径建行不良贷款余额比年初减少227．9亿元，不良贷款率为15．28％，比年初下降4．07个百分点。

　　2002年银行业入世效应初现，各家银行都在经受客户流失、市场占有份额下降的压力，但基本的竞争格局并末发生改变，外资银行的冲击并不似预想强烈，四大银行仍然垄断着70％左右的市场份额。对中资银行而言，压力更多地在于盈利模式的改变，而非真实市场份额的争夺。

　　对于这种现实压力，各大银行仍能保持应对自如。工行的相关负责人告诉记者，在过去的一年里，银行的收入结构进一步优化，吃利差并不是唯一的收入来源了。工行以存贷利差为主的收入结构正在逐步改变中，中间业务正在成为银行的三大支柱业务。银行卡、票据、电子银行等服务收益业务强劲增长，去年实现中间业务收入50．31亿元，比上年多10．93亿元，增长27．75％，占银行全部收入的11．35％，债券交易和资金交易的收入也近总收入的20％。公司化运作的牡丹卡中心和票据中心更是业绩优秀，票据中心去年盈利1．04亿元，人均创利158万元。

　　在全国银行同业拆借中心，农业银行成为这里的交易大户。去年农行交易量在拆借市场和回购市场中均排名第一，其中拆借交易量为1914．83亿元，回购交易量为16356．46亿元。拆借市场交易量排名的2至5位依次为国家开发银行、中国建设银行、中国工商银行和国泰君安证券股份有限公司，回购市场交易量排名2至5的依次为中国工商银行、中国建设银行、中国银行和交通银行。

　　对于收入构成优化这个话题，最有发言权的是建设银行。建行资金部的人士告诉记者，去年建行中间业务实现收入48亿元，同比增长36％，占总收入比例提高0．9个百分点，达到14％。让同业羡慕的是，债券投资与资金交易去年实现收益198亿元，占全部收入的57．5％。传统信贷收入占比过高、盈利模式单一的局面早已改变。

　　对银行中间业务的发展，人行银行监管司网上银行和中间业务处的夏处长认为，商业银行发展中间业务有利于提高银行的盈利能力，改善银行的资产负债结构和收益结构。他介绍，中间业务在国外又叫收费基础业务，银行通过提供服务收取费用。这种业务的发生，不改变银行的资产负债表，没有信贷风险。大力发展中间业务是银行业发展的趋势。去年人行相继出台管理办法，明确了商业银行中间业务的市场准入形式，央行还将继续为银行中间业务的发展提供帮助。他也承认，虽然国有银行中间业务发展迅速，但和外资银行还相差甚远。国外银行中间业务收入占比一般在总收入的40％以上，有的甚至高达60％至70％，美国商业银行中间业务的收入占其总收入的比重从1980年的22％上升到了1996年的39％。花旗银行存贷业务的利润仅占总利润的20％，而中间业务为其带来了80％的利润。

　　对于银行热衷债券交易，夏处长认为，银行参与国债交易并不影响信贷，银行投资的债券最终还是用于信贷，还要投入实体经济。但对于银行热炒国债，也有不同意见认为，毕竟现在我国还是以间接融资为主，企业债的发行还没开放，银行把过多的资金投入债市必然影响到信贷。银行吸收资金集中在债市，虽然保证了盈利，但必定会损害到地方经济。

银行以前分为国有银行如工农中建，股份制银行如华夏银行，中信银行，交通银行等和政策性银行如中国农业发展银行，中国进出口银行等，现在国有银行都在股改，以后就只有股份制银行和政策性银行了